Dziś krótki artykuł, na temat tego czy warto starać się o kredyt w SKOK-ach i czy to jest bezpieczne rozwiązanie, ponieważ ostatnio kilkukrotnie już dostałem od klientów tego tupu pytania 🙂 Dokładniej brzmiały one tak: „tyle się słyszy o SKOK-ach, boje się ich trochę, czy nie narobię sobie kłopotów, biorąc tam kredyt?” albo ” A czy ten SKOK to nie upadnie? Co wtedy? „ Przypominam, że mówimy o sytuacji, w której to Ty chcesz w SKOK zaciągnąć kredyt/pożyczkę, więc teoretycznie akurat Twoje ryzyko jest mniejsze niż pożyczającego. Ja od niedawna ponownie mam kilka SKOK-ów w ofercie, więc te wątpliwości klientów znowu się pojawiają, dlatego postaram się dziś odpowiedzieć na te najczęstsze, oraz zastanowimy się kto może próbować uzyskać w SKOK-ach finansowanie, a dla kogo to nie jest dobra propozycja. Zapraszam do pixabaySKOK to nie bank, ale czy jest bezpieczny dla kredytobiorcy? Na początek kilka słów o SKOK-ach – Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe nie są bankami, jednak jako największe instytucje pozabankowe na Polskim rynku podlegają pod nadzór KNF, oraz posiadają Gwarancję BGK, dzięki czemu tak jak w bankach, depozyty klientów są chronione na wypadek upadku danej kasy. Kas w Polsce było jeszcze kilka lat temu bez liku, ale faktycznie w pewnym momencie duża część z nich okazała się nierentowna,przez co nastąpiła fala ich upadku. W krótkim czasie przekonali się o tym klienci min. SKOK Wspólnota, SKOK NIKE i wiele innych. Czasem było to niestety wynikiem niegospodarności, czy nieuczciwości zarządzających, ale to temat na inny artykuł. Obecnie Kasy podlegają liczniejszym kontrolom, a na rynku ostały się już te „wydolniejsze” finansowo podmioty, z których największym jest SKOK Stefczyka, ale nie brakuje mniejszych, lokalnych kas, finansujących głównie osoby z danego regionu. Wracając do tematu kredytów w SKOK – oferują one głównie pożyczki gotówkowe na dowolny cel, oraz kredyty konsolidacyjne na warunkach porównywalnych do bankowych. Oczywiście, nie mówimy tu o najtańszych bankach, ale raczej o średniej wyższej półce gdzie oprocentowanie może się wahać d;a standardowej oferty od 6 do 10 % i prowizja od 5 do 20 % dla klienta z zewnątrz z przeciętnym BIK. Klienci, którzy zapiszą się już do Kasy mogą liczyć na tańsze propozycje czy promocje, np. pożyczka bez prowizji luz z obniżoną marzą. Warunki kredytu mogą zależeć od sytuacji w BIK danego klienta, rodzaju zatrudnienia, stanu cywilnego czy majątku jaki posiada klient i od oceny ryzyka danej kasy. Czasem wymagane są dodatkowe ubezpieczenia dla klienta z gorszym scoringiem. Nadal funkcjonuje mit SKOK-ów jako miejsca dla trudnych klientów, co tylko w małym procencie jest prawdą, ponieważ SKOK także ocenia ryzyko udzielenia pożyczki klientowi, sprawdza BIK i nie udzieli finansowania osobom bez dochodu, brakiem zdolności, dużymi aktualnymi zaległościami czy komornikiem. Prawdą jest natomiast to, że osoby, które miały problem z uzyskaniem kredytu w banku a nie mają bardzo słabej sytuacji w BIK, mają stabilne dochody oraz zdolność mają szansę na kredyt, mimo niskiej punktacji w BIK, dużej ilości zapytań kredytowych czy podiadania kilku chwilówek. Wnioski rozpatrywane są indywidualnie. A teraz odpowiedzi na najczęstsze pytania związane z Kredytami w SKOK: Czy wzięcie kredytu w SKOK jest bezpieczne? To zależy, jeśli chodzi o wyłudzenie kredytu to wszędzie jest ono niebezpieczne 🙂 Natomiast jeśli chcesz po prostu wziąć kredyt i go spłacać to wiążą Cię warunki umowy, którą otrzymujesz przed jej podpisaniem, nie różnią się one od większości umów bankowych, nadal koszty są ograniczone ustawowo, a jako konsument masz 14 dni na odstąpienie od umowy. Twoje prawa są chronione jako klienta. Czy biorąc kredyt w SKOK nie narobię sobie kłopotów, kiedy SKOK upadnie? Jeśli zaciągasz w SKOK zobowiązanie, to nie widzę powodu do wielkich obaw i zmartwień, bo przecież nie jesteś inwestorem, który wkłada tam milion złotych na lokatę a to Ty chcesz uzyskać gotówkę… więc bądźmy poważni. Jeśli podpisujesz umowę kredytową ze SKOK ona obowiązuje, także w sytuacji kiedy SKOK upada a nadzór przejmuje komisarz czy syndyk. Warunki spłaty się nie zmieniają. Mam zły BIK, czy SKOK udzieli mi kredytu? Nie, jeśli to są bieżące opóźnienia, nie jeśli masz komornika, windykację i ewidentnie nie radzisz sobie ze spłatą. Chyba, że opóźnienia nie są jeszcze znaczne i masz zdolność oraz np. zabezpieczenie czy poręczyciela. W innym przypadku nie ma szans, SKOK-i muszą też oceniać ryzyko udzielenia kredytu danej osobie. Mam dużo zapytań, a przez to niską punktacje w BIK czy mam szanse na kredyt w SKOK ? Tak, jeśli masz zdolność, to niska punktacja z powodu zapytań i sama ich ilość nie będzie powodowała odmowy. Mam chwilówki i bank mi odmówił, jak podejdzie do tego SKOK? SKOK-i mają różne systemy pobierania raportu BIK, niektóre widzą parabanki, a niektóre nie natomiast co do zasady ich posiadanie nie dyskwalifikuje klienta. Szukam dobrego taniego kredytu, czy SKOK to odpowiednie miejsce? Nie oszukujmy się, jeśli jesteś klientem z dobrym BIK i dobrym dochodem, rozpocznij poszukiwania w najtańszych bankach, tam uzyskasz lepszą ofertę pod względem ceny. SKOK-om cenowo bliżej do droższych ofert z Getin, Euro Banku czy też NEST. Mam nieudokumentowane dochody, czy to przejdzie w SKOK? No nie, niestety dochody muszą być stabilne i udokumentowane, najlepiej wpływami na konto i dodatkowym dokumentem. Jeśli chodzi o klientów z działalnością i z dochodami z rolnictwa to raczej nie są witani z otwartymi rękami w SKOK-ach. Czy SKOK-i sprawdzają BIK? Tak, muszą to zrobić przed wydaniem decyzji kredytowej. Czy kredyt w SKOK-u będzie widoczny w BIK? Tak, kredyty w SKOK są widoczne w raportach z BIK-u. Jak szybko można uzyskać kredyt w SKOK? W przypadku prostych spraw w ciągu 1 dnia, ale przy bardziej skomplikowanej sytuacji do kilku dni, w zależności od Kasy. Czy w SKOK nie dostanę odmowy z automatu? Decyzje są podejmowane indywidualnie, albo przez analityka, albo zarząd czy komisję kredytową w zależności od instytucji. To dobrze, bo nie ma sytuacji tak częstej w bankach kiedy teoretycznie dobry klient odpada z powodu negatywnej oceny algorytmu po wrzuceniu decyzji do systemu, oceny od której nie ma odwołania. Tutaj nad wnioskiem pochyli się żywy człowiek. Podsumowując, kredyt w SKOK-u nie jest dla wszystkich klientów – ze względu na koszty, czy warunki brzegowe jakie trzeba spełnić a czasem rejonizację. Jednak dla osób, które z różnych względów otrzymały często automatyczną odmowę w bankach, jest to szansa na uzyskanie finansowania na spłatę zobowiązań/chwilówek, tańsza od pozabankowych pożyczek ratalnych czy zaciągania kolejnych chwilówek. Ps. Jeśli masz pytania co do oferty kredytów w SKOK-ach to zapraszam Cię do kontaktu, pomogę, współpracuję jak wspominałem z kilkoma obecnie 🙂 Uwaga! Obecnie największy SKOK – SKOK Stefczyka oferuje kredyt konsolidacyjny na promocyjnych warunkach, do 150 000 zł, nawet bez prowizji. Okres kredytowania do 120 msc. Sprawdź ofertę tutaj Artur Sarnecki Doradca kredytowy z wieloletnim doświadczeniem, oraz przedsiębiorca, który w swojej codziennej pracy pomaga uzyskać finansowanie zarówno klientom indywidualnym jak i przedsiębiorcom, autor bloga Finanse po ludzku oraz poradnika "Jak poprawić swoją wiarygodność w bankach" i innych publikacji. Zapraszam do kontaktu/współpracy :)

Co to jest Scoring BIK? Jak sprawdzić swoją ocenę punktową BIK?śr: 5 | opinii: 3 Interesuje Cię scoring BIK i jego wpływ na Twoje możliwości kredytowe? Czy wiesz, w jaki sposób jest kształtowany, jak go sprawdzić i jak możesz go poprawić? Prawdopodobnie wiesz mniej niż Ci się wydaje. Możesz być pewny, że wiedza w tym zakresie to wielkie ułatwienie w pomyślnym przejściu każdej procedury kredytowej. Zdobądź ją czytając niniejszy poradnik o scoringu to jest scoring BIKScoring BIK to ocena punktowa dotycząca historii kredytowej danej osoby. Dotyczy każdego, kto kiedykolwiek spłacał kredyt bankowy lub pożyczkę pozabankową udzieloną przez firmę, która przekazała dane o niej do Biura Informacji Kredytowej. To właśnie BIK ocenia każdego kredytobiorcę i przyznaje odpowiednią punktacje. Jest ona tworzona na podstawie obiektywnego algorytmu matematycznego i przyjmuje wartość w granicach od 1 do 100. Najniższa wartość oznacza bardzo złą historie kredytową, zaś górna granica doskonałą. Swój własny scoring, według danych podanych przez BIK, posiada ponad 13 mln Polaków. To wszystkie te osoby, które kiedykolwiek otrzymały kredyt bądź pożyczkę i tym samym Biuro Informacji Kredytowej odnotowało historię ich spłaty w swojej wpływa na ocenę punktową BIKBIK tworząc ocenę punktową musi stworzyć charakterystykę danej osoby. Aby móc to zrobić musi posłużyć się odpowiednim algorytmem, który posługuje się danymi z czterech płaszczyzn. Są one elementami wszelkich gromadzonych danych na tematy mające wpływ na scoring BIKMożemy wyróżnić grono kwestii, które bezpośrednio wpływają na Twój scoring w BIK-u. Jak duży wpływ mają poszczególne elementy na określenie punktacji? Nie wiadomo, możemy jedynie je oszacować. Biuro Informacji Kredytowej nie ujawnia wzoru matematycznego, którym się posługuje do jej określenia. Możemy wyróżnić cztery najważniejsze kwestie oraz inne o mniejszym cztery elementy mające wpływ na scoring BIKTerminowość spłaty rat– ma największy udział w określaniu scoringu. Płatności bez opóźnień sprawiają, że Twoja ocena jest wyższa, niż gdybyś płacił po kredytowe – jedna krótkoterminowa pożyczka to za mało na dobry scoring. Jeżeli spłaciłeś terminowo kilka kredytów to oznacza, że jesteś rzetelnym płatnikiem, a to powinno wpłynąć pozytywnie na Twoja wykorzystania środków – chodzi o limity kredytowe na koncie osobistym i kartach kredytowych. Maksymalnie wykorzystany limit nie wpływa dobrze na ocenę punktową w BIK-u. Abstrahując już od samego scoringu, to posiadane limity obniżają również Twoją zdolność kredytową w oczach wnioskowania – chodzi o składanie wniosków o nowe kredyty. Jeżeli składasz wniosek w jednym banku, dostajesz odmowę, a następnie starasz się kolejny itd., to obniżasz tym swój scoring elementy mające wpływ na punktację BIKOkres zwlekania z płatnościami – czym dłużej zwlekasz z płatnością tym Twój scoring BIK będzie niższy. Jeżeli posiadasz środki finansowe, to lepiej będzie, jeżeli spłacisz zobowiązanie jak najszybciej. Odwlekanie wpłaty może pozbawić Cię możliwości zaciągania kredytów w występowania opóźnień w spłacie – częste opóźnienia również mają swoje odbicie w Twojej ocenie punktowej, nawet jeżeli zwłoka jest niewielka, a kwota opóźnionych zobowiązań – czym więcej pieniędzy nie spłacasz w terminie, tym gorzej dla Twojej punktacji w RAPORT BIK ZA 39 złW jakim celu BIK sporządza scoring?Banki i firmy pożyczkowe wykorzystują scoring BIK do określenia, jak rzetelnym płatnikiem jest ich potencjalny klient. Każda z tych instytucji posiada własne modele oceny ryzyka kredytowego, jednak każda z tych instytucji niezależnie od wypracowanego modelu, posługuje się scoringiem BIK w jego określeniu. Innymi słowy, wszystkie banki i większość firm pożyczkowych korzysta z oceny punktowej BIK-u do określenia, czy danej osobie udzielić pożyczki, czy też produkty finansowe wiążą się ze sprawdzeniem oceny punktowej BIK?Z całą pewnością przy próbie zaciągnięcia jakiekolwiek kredytu w Banku lub SKOK-u Twój scoring w BIK zostanie sprawdzony. Dotyczy to wszystkich produktów pożyczkowych oferowanych przez te instytucje, takich jak kredyt:gotówkowy,firmowy,konsolidacyjny,hipoteczny,refinansowy,samochodowy,karta kredytowa,limit kredytowy na dodatku, firmy pożyczające na gruncie prawa cywilnego, również w znaczącej większości sprawdzą Twoją historię kredytową. Jeżeli nie spłacałeś rat w terminie i tym samym Twoja ocena punktowa jest na niskim poziomie, to nie otrzymasz produktów pozabankowych, takich jak:chwilówki,pożyczki na raty,pożyczki dla PAKIET BIK ZA 99 ZŁCzy można pożyczyć pieniądze bez sprawdza scoringu BIK?Tak, można. Na całe szczęście osoby, które mają złą historię kredytową nie są na całkowicie spalonej pozycji. Niewielka część funkcjonujących na naszym rynku firm pożyczkowych posiada produkty dla osób z niskim scoringiem w BIK-u. Jeżeli szukasz takiej opcji na pożyczenie pieniędzy, to musisz liczyć się z większymi kosztami, niż w przypadku innych produktów pożyczkowych. Powodem takiego stanu rzeczy jest to, że firmy, które oferują tego typu pożyczki ponoszą większe ryzyko niespłacenia zobowiązania. To z kolei przekłada się na ich nim złożysz wniosek o konkretną pożyczkę bez sprawdzania baz, powinieneś skorzystać z rzetelnego rankingu, który umożliwi Ci wybranie takiego produktu, za który zapłacisz jak najmniej. Nawet jeżeli Twoja sytuacja jest znacznie gorsza, niż jedynie zła przeszłość finansowa, to również znajdziesz coś dla siebie. Masz do wyboru rankingi dotyczące:chwilówki bez BIK,pożyczki bez BIK,pożyczki dla zadłużonych,pożyczki z scoring BIK mają Polacy?Biuro Informacji Kredytowej opublikowało informacje dotyczące scoringu oraz innych interesujących z nich, że w Polsce:jest 15,4 mln aktywnych kredytobiorców,scoring BIK można naliczyć wobec 13,4 mln osób,średnia ocena scoringu BIK to 79 punktów,najwyższy średni scoring BIK mają mieszkańcy Rzeszowa – średnio 82,2 pktniską ocenę (od 0 do 58 pkt) posiada 1 078 135 osób,umiarkowaną ocenę (od 59 do 68 pkt) posiada 1 463 392 osób,dobrą ocenę (od 69 do 73 pkt) posiada 1 461 792 osób,bardzo dobrą ocenę (od 74 do 79 pkt) posiada 2 385 743 osób,doskonałą ocenę (od 80 do 100 pkt) posiada 6 965 817 osób,źródło: można obliczyć scoring BIK samemu?Do samodzielnego obliczenia scoringu musiałby być użyty wzór matematyczny, którym posługuje się Biuro Informacji Kredytowej. Ten jednak nie jest nikomu znany i jest strzeżoną tajemnicą. Dlaczego? Ponieważ osoby znające go miałyby możliwość do manipulacji i do sztucznego zawyżenia swojej punktacji. Oczywiście w internecie możesz znaleźć wiele różnych kalkulatorów BIK, które w jakiś sposób szacują Twoją ocenę punktową. Nie mogą być one rzetelne, ponieważ ich autorzy stosują inne wytyczne do obliczania scoringu, zatem siłą rzeczy jego wynik będzie inny, niż ten widniejący w BIK-u. Nie ma więc większego sensu korzystać z tego typu kalkulatorów. Co możesz zrobić? Jeżeli potrzebujesz wiedzy na temat własnej oceny punktowej, to nic nie stoi na przeszkodzie, abyś po prostu ją sprawdzić swój scoring BIK?Aby móc poznać własną punktację musisz sprawdzić BIK, a to jest bardzo proste. W dużym skrócie wystarczy, że zarejestrujesz się na stronie BIK-u, zweryfikujesz swoje dane i pobierzesz tzw. raport BIK. Co istotne, aby poznać scoring, musisz zapłacić za bardziej rozbudowaną wersję raportu, a ta (przy pojedynczej wersji) kosztuje 39 zł. Dopiero wówczas będziesz znał dokładną ocenę punktową swojej historii RAPORT BIK ZA 39 złJak dobrze wiesz wpływ na Twój scoring mają wszelkie opóźnienia i zapytania kredytowe. Te są monitorowane przez Biuro Informacji Kredytowej, któremu możesz zlecić powiadomienie Cię sms-em o każdym opóźnieniu, zapytaniu o Twoje dane oraz zamknięciu zobowiązania. Aby móc skorzystać z takiej usługi musisz wykupić tzw. alerty ALERTY BIK ZA 24 ZŁJeśli chodzi o kwestie cen usług BIK-u, to warto wspomnieć o możliwości zakupu pakietu, który umożliwia dwunastokrotne pobranie raportu BIK w raz z usługą alertu BIK przez rok, w cenie 99 zł. Rozwiązanie to jest opłacalne, jeżeli masz pewność, że w ciągu najbliższego roku pobierzesz raport co najmniej trzykrotnie lub chcesz pobrać raport dwa razy oraz korzystać z scoringu w raporcie BIKMoże się zdarzyć, że posiadasz lub posiadałeś zobowiązanie, a mimo to scoring w Twoim raporcie nie występuję. Co ma wpływ na brak oceny punktowej w raporcie BIK? Istnieją cztery możliwości, które za to odpowiadają. Sprawdź, do którego przypadku brak scoringu BIK odpowiada:okres spłaty pojedynczego zobowiązania, który jest krótszy niż 6 miesięcy,brak wyrażenia zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania (w przypadku terminowych płatności),minięcie 5 lat od zobowiązania, w którym nie mieliśmy opóźnień i wyraziliśmy zgodę na przetwarzanie danych,minięcie 5 lat od zobowiązania, w którym mieliśmy opóźnienia w spłacie przekraczające 60 powyższe przypadki sprawiają, że BIK jeszcze lub już nie może przetwarzać naszych danych. Skoro nie posiada na nasz temat danych nie jest w stanie na ich podstawie wygenerować odpowiedniego scoringu. Jak sam widzisz, najlepiej być doświadczonym kredytobiorcą, który zezwala na przetwarzanie danych i płaci raty w terminie. Takie działanie pozwala na posiadanie scoringu BIK z bardzo dobrą musi być ocena punktowa w BIK, żeby otrzymać kredyt w banku?Nie ma jednej uniwersalnej zasady, która określa ocenę punktową w BIK-u potrzebną do otrzymania kredytu bankowego. Proces przyznawania kredytów jest dość skomplikowany, a każdy bank posługuje się innymi kryteriami. Poza tym, kryterium scoringu BIK jest jedynie jednym z całego szeregu czynników branych pod uwagę przy ocenie Twoich możliwości. Na Twoją zdolność kredytową mają wpływ takie aspekty jak zatrudnienie, rodzaj umowy czy wysokość wynagrodzenia. Twoje dane z BIK, również są ważne ale stanowią jedynie jeden z elementów, które bierze pod uwagę instytucja, u której starasz się o że jesteś zatrudniony w oparciu o umowę o pracę, Twoja wysokość dochodu umożliwia Ci zaciągnięcie kredytu i jego przyznanie zależy od Twojego BIK-u. Nazwy, które widnieją przy odpowiedniej punktacji mogą sporo nam powiedzieć o tym, jak instytucje mogą patrzeć na scoring. Słowo „dobry” ma wydźwięk pozytywny, a określenie to zaczyna się od 69 punktów, przynajmniej według Biura Informacji Kredytowej. Oczywiście czym punktacja większa tym lepsza, aczkolwiek jeżeli mielibyśmy wyznaczyć jakieś absolutne minimum to będzie nim właśnie ta ocena wiesz, że w niedalekiej przyszłości będziesz starał się o kredyt i chcesz się do tego czasu przygotować, to musisz postępować według pewnych wytycznych. Wówczas Twój scoring BIK na pewno wzrośnie. Porady te dotyczą jedynie czasu teraźniejszego. Nie masz możliwości wpłynięcia na przeszłe opóźnienia i mimo Twoich starań negatywna informacja o zaległościach z przeszłości, będzie widniała jeszcze jakiś wzrosła Twoja ocena punktowa BIK musisz:zrezygnować z kart kredytowych – wpływają one negatywnie na scoring. Nawet jeżeli regularnie spłacasz zobowiązanie, które na nich powstaje, to i tak sam fakt ich istnienia może powodować zmniejszenie Twojej limity kredytowe – podobnie jak przy kartach kredytowych, które również są limitem. Pamiętaj, że nie chodzi tutaj jedynie o kwestie punktacji. Wszelkie limity mają również duże znaczenie przy określaniu Twojej zdolności kredytowej przez zobowiązania na czas – lepiej abyś pilnował terminów przed planowanym zaciągnięciem kredytu. Twój scoring BIK odczuje to pozytywnie w przypadku płatności ratalnych. W przypadku innych wierzycieli miej na uwadze, że wpis w bazach dłużników może Cię kosztować brakiem przyznania kredytu lub swoją historię kredytową – ciężko będzie Ci otrzymać kredyt hipoteczny, jeżeli nigdy nie spłaciłeś, żadnego innego zobowiązania. Jeżeli nie posiadasz doświadczenia kredytowego może pora je zbudować? Wzięcie niewielkiego kredyt i spłacenie go w terminie na pewno pozytywnie wpłynie na postrzeganie Ciebie w oczach banku. Co ważne powstanie wówczas Twój scoring, który do tej pory nie istniał. Jeżeli chcesz rozpocząć budowanie historii kredytowej decyduj się na najtańsze rozwiązania, a te znajdzie w naszych ranking (możesz je odnaleźć w menu).skorzystać z wakacji kredytowych lub karencji kredytu – w przypadku problemów finansowych mogą być idealnym rozwiązaniem. Dzięki nim możesz uniknąć opóźnień w spłacie, a tym samym Twój scoring nie odczuje tego w negatywny PAKIET BIK ZA 99 ZŁPodsumowane najważniejszych aspektów scoringu BIKScoring BIK to ocena punktowa, która określa Ciebie jako ona bankom i firmom pożyczkowym do określenia Ciebie jako wiarygodnego bądź niewiarygodnego w procesie rozpatrywania Twojego wniosku o kredyt lub ocena jest wyrażana liczbowo i otrzymuje wartość między 1 a więcej punktów uzyskujesz tym lepiej świadczy to o Tobie jako kredytobiorcy,W Polsce scoring BIK posiada 13,4 mln najważniejszymi elementami mającymi wpływ na ocenę punktową są: 1) terminowość spłaty, 2) doświadczenie kredytowe, 3) częstotliwość wnioskowania o kredyty i pożyczki oraz 4) wykorzystanie środków na kartach i bank i firma pożyczkowa ma swój własny model określania ryzyka kredytowego, a scoring BIK jest jedynie jedynym z elementów, które są brane przez nie pod produkty oferowane przez firmy pożyczkowe, do otrzymania których nie musisz mieć dobrego scoringu (ich rankingi znajdziesz w menu).Scoringu BIK nie można obliczyć samemu. Wzór, którym posługuje się Biuro Informacji Kredytowej do jego obliczania jest tajny .Swoją ocenę punktową możesz sprawdzić pobierając raport ze strony scoring BIK może nie istnieć, jeżeli 1) nie masz doświadcza kredytowego, 2) Twój kredyt jest spłacany poniżej 6 miesięcy, 3) nie wyraziłeś odpowiednich zgód na przetwarzanie danych chcesz otrzymać kredyt bankowy to dobrze, jeżeli będziesz posiadał przynajmniej 69 punktów i tym samym ocena Twojej historii kredytowej będzie poprawić swój scoring BIK zamykając karty kredytowe i inne limity oraz spłacając terminowo BIK6 pobrań raportu BIKAlerty BIK przez 12 miesięcyMonitoring wskaźnika BIK99 zł / rok SPRAWDŹLUB1 RAPORT BIK39 zł / raport SPRAWDŹTO TEŻ CIĘ ZAINTERESUJE

Jakich baz Raiffeisen Digital Bank nie sprawdza? Raiffeisen Digital Bank sprawdza BIK, wnioskując o pożyczkę Raiffeisen Digital Bank musisz więc liczyć się z tym, że zostanie sprawdzona Twoja historia w BIK (Biuro Informacji Kredytowej).

„Płać regularnie raty kredytu, inaczej trafisz do BIK-u” – znasz to powiedzenie? O ile pierwsza część rymowanki to bardzo dobra rada, o tyle druga jest niepotrzebnym straszeniem. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi bowiem dane na temat wszystkich osób, które w przeszłości zaciągnęły kredyt lub pożyczkę w bankach lub SKOK-ach oraz niektórych firmach pożyczkowych. Oznacza to, że trafiają tam nie tylko ci, którzy mają problemy z regularną spłatą zobowiązań. Rola, jaką odgrywa baza danych BIK, jest jednak bardzo istotna – zgromadzone tam informacje pozwalają określić wiarygodność osoby ubiegającej się o kredyt. Aby dowiedzieć się więcej na ten temat, przeczytaj poniższy tekst! Czytaj dalej, a dowiesz się: Jakie informacje gromadzi BIK i do czego są one wykorzystywane? W jaki sposób sprawdzić swoją historię kredytową? Czym jest alert BIK? Czy można poprawić w bazie BIK swoje dane? Zobacz też: Biuro Informacji kredytowej – kompendium wiedzy Jakie informacje gromadzi Biuro Informacji Kredytowej? BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to spółka założona przez Związek Banków Polskich, której dwa główne cele to zbieranie oraz udostępnianie informacji na temat historii zadłużenia Polaków. Baza danych BIK zawiera zarówno informacje na temat indywidualnych kredytobiorców, jak i firm. Trafiają tam wszyscy ci, którzy w przeszłości zaciągnęli lub starali się o uzyskanie kredytu. Dane, które gromadzi BIK, dotyczą zarówno pozytywnych, jak i negatywnych aspektów historii kredytowej. To znaczy, że jeżeli spłacamy raty regularnie i nie mamy żadnych zaległości w spłacie zobowiązań, będzie to odnotowane w bazie. Podobnie dzieje się, gdy zalegamy ze spłatami – taki fakt zostaje od razu uwzględniony w raporcie BIK. Informacje, które zbiera Biuro Informacji kredytowej, w 90 proc. mają charakter pozytywny. Dlaczego ma to tak duże znaczenie? Ze względu na to, jakie informacje gromadzi BIK, baza jest wykorzystywana przez banki w procesach weryfikacji wiarygodności kredytowej klientów. Po złożeniu przez kandydata na kredytobiorcę wniosku o udzielenie pożyczki, pracownik banku przesyła prośbę o udzielenie informacji na temat jego przeszłości kredytowej do BIK. Nowe informacje na Twój temat są tam na bieżąco uzupełniane, więc instytucja, w której chcesz uzyskać kredyt, otrzyma pełną informację o Twoich zobowiązaniach finansowych do momentu złożenia wniosku. Bank otrzymuje takie dane w formie raportu. Może też skorzystać z tzw. oceny scoringowej. To wyrażona w punktach ocena wiarygodności kredytowej. Punktacja scoringu BIK wynosi od 1 do 100. Im więcej punktów, tym większa szansa na uzyskanie pożyczki. Należy jednak pamiętać, że sama ocena punktowa to wyłącznie pomoc dla pracowników banków analizujących sylwetkę danego kandydata. Dzięki systemowi dowiadują się oni, na ile dana osoba wpasowuje się w charakterystykę klienta, który terminowo i bezproblemowo spłaca swoje zobowiązania. A pisząc jeszcze inaczej – dzięki danym dostarczanym przez BIK, bank może oszacować prawdopodobieństwo terminowej spłaty kredytu. Ostatecznie jednak decyzja o przyznaniu pieniędzy zależy od wielu kryteriów branych pod uwagę przez poszczególne placówki bankowe. Jak sprawdzić historię kredytową w BIK? Jeżeli planujesz zaciągnięcie kredytu i zastanawia Cię, jak wygląda Twoja historia zgromadzona w BIK-u, możesz to sprawdzić. W tym celu musisz pobrać raport ze strony internetowej Biura Informacji Kredytowej. Zgodnie z przepisami możesz to zrobić za darmo raz na sześć miesięcy, choć warto wiedzieć, że otrzymasz wtedy nie sam raport, lecz tak zwaną „informację ustawową”. Dodatkowo czas oczekiwania na wydanie takiego dokumentu może wynieść do 30 dni, choć w praktyce nie trzeba czekać aż tak długo. Pełny raport możesz pobrać za 39 zł. Istnieje też opcja zamówienia pakietu sześciu raportów za 99 zł. W skład tej drugiej oferty wchodzi również uruchomienie alertu BIK na 12 miesięcy. Zobacz także: Alerty BIK – opinie i zasady działania Aby pobrać raport, należy założyć konto na portalu BIK. Znajduje się tam formularz, którzy trzeba wypełnić, podając PESEL, numer i serię dowodu osobistego, adres, adres e-mail, numer telefonu, NIP (w przypadku firm), numer konta, z którego zostanie wykonany przelew identyfikacyjny. Następnie musisz potwierdzić swoją tożsamość, wykonując przelew weryfikacyjny na kwotę 1 zł. Kolejnym krokiem jest uruchomienie linku aktywacyjnego, który powinien trafić na Twój adres e-mail, a następnie wpisanie kodu, który przyjdzie SMS-em na numer podany w formularzu. Na koniec musisz jeszcze wpisać hasło do zalogowania. Dlaczego warto mieć usługę z alertami od BIK? Konto na portalu BIK jest potrzebne również do uruchomienia alertów BIK. Czym one są? To powiadomienia, które otrzymujesz od Biura Informacji Kredytowej, ilekroć jakiś bank, SKOK lub firma świadcząca usługi pożyczkowe sprawdza Twoją historię w bazie. Nie można też wykluczyć, że ktoś będzie próbował wyłudzić kredyt na Twoją tożsamość. Powiadomienie o tym może być bezcenne, bo dzięki alertowi zareagujesz w odpowiednim czasie i uchronisz się przed oszustami i złodziejami. Warto jednak pamiętać, że nie zawsze otrzymanie alertu BIK oznacza, że ktoś próbuje wyłudzić pożyczkę, posługując się Twoimi danymi. Czasem banki zgłaszają prośbę o udzielenie im informacji na temat danego klienta, by przedstawić mu nową ofertę kredytową. W chwili, gdy odbierzesz alert, warto w pierwszej kolejności zadzwonić na infolinię i wyjaśnić sprawę. Wykupienie usługi na 12 miesięcy kosztuje 24 zł. Jak poprawić dane w BIK? Wiele osób zastanawia się, czy jest możliwe poprawienie swojej historii kredytowej. W internecie można znaleźć mnóstwo ogłoszeń firm, które oferują „czyszczenie BIK-u”. W praktyce – jeśli masz negatywną historię w BIK – sam musisz zapracować na odbudowanie swojej kredytowej reputacji. Bank – mimo kiepskiej historii kredytowej – może udzielić Ci niewielkiego kredytu. Jeśli spłacisz go terminowo, Twoja wiarygodność kredytowa będzie się z czasem poprawiać. Musisz jednak pamiętać, że Biuro Informacji Kredytowej jest tak naprawdę administratorem zebranych informacji. Kiedy BIK analizuje dane, to robi to wyłącznie w celu sporządzenia scoringu danego kredytobiorcy. Banki mogą wykorzystywać w celach statystycznych informacje z bazy przez nawet 12 lat od momentu ich zapisania. Są jednak trzy wyjątki, gdy można ingerować w te zapisy. Wniosek o wprowadzenie zmian w bazie musisz złożyć w banku lub innej instytucji, która przekazała informacje na Twój temat do BIK. Przeczytaj również: Spłata karty kredytowej – wszystko, co musisz wiedzieć

^{Mogą mieć do nich wgląd także firmy pożyczkowe oraz SKOK-i. Jeśli jednak zastanawiamy się, operator komórkowy a BIK – czy sprawdzi on historię kredytową w bazie Biura, odpowiedź brzmi: nie. Operatorzy telekomunikacyjni nie weryfikują sytuacji finansowej potencjalnego klienta w Biurze Informacji Kredytowej.}

Czy rejestracja w bik bezpieczna? Chciałbym pobrać swój raport ale trzeba tam podać kompletne dane takie jak numer dowodu, pesel, adres. Raczej nie chciałbym podawać takich informacji w internecie prywatnej firmie. Czy bik jest bezpieczny i nie ma opcji że te dane kiedyś wyciekną? Marek Odpowiedź eksperta: Małgorzata Jankowska ✅ Rejestracja w BIK — czy jest bezpieczna? Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją gromadzącą oraz udostępniającą dane na temat historii kredytowej klientów banków, SKOK — ów oraz pozabankowych firm pożyczkowych. W zasadzie odpowiedź na pytanie “czy bik jest bezpieczny?” można było by zawrzeć w jednym zdaniu: “tak, jest równie bezpieczny pod względem ochrony danych co banki i inne instytucje finansowe“. Pozwól, że jednak rozwinę trochę ten temat. Dlaczego rejestracja w Biurze Informacji Kredytowej jest bezpieczna Każdy z nas powinien dbać o bezpieczeństwo swoich danych osobowych. W przypadku Biura Informacji Kredytowej nie musisz obawiać się, że trafią one w niepowołane ręce. Strona internetowa oraz system informatyczny wspomnianej instytucji zostały stworzone z wykorzystaniem systemu bezpiecznego szyfrowania danych SSL. Dodatkowo, BIK zatrudnia wykwalifikowanych ekspertów, którzy odpowiadają za prawidłowe funkcjonowanie zabezpieczeń i przesyłanie danych. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że aby możliwa była rejestracja na stronie Biura Informacji Kredytowej, przedsiębiorstwo to musi potwierdzić podane przez Ciebie dane osobowe. Są to: Imię i nazwiskoSeria i numer dowodu osobistegoNumer PESELAdres zamieszkaniaAdres e — mailNumer telefonu Dodatkowo, podczas rejestracji należy zaznaczyć zgody na wykorzystywanie i przetwarzanie powyższych danych. Nie ma tu natomiast konieczności udzielania zgód marketingowych; są one dobrowolne. Jak zweryfikować swoją tożsamość na stronie BIKu? Niezbędne jest wykonanie przelewu identyfikacyjnego z Twojego konta bankowego na kwotę 1 zł. Oczywiście dane konto bankowego, z którego wykonasz przelew, muszą się pokrywać z danymi użytymi do rejestracji. Rejestracja w Biurze Informacji Kredytowej przy pomocy listu polecongo Nie chcesz lub nie możesz zarejestrować się w Biurze Informacji Kredytowej przez Internet? Instytucja ta dopuszcza założenie konta przy pomocy listu poleconego. Główną zaletą tego rozwiązanie jest brak konieczności przesyłania zdjęcia dowodu osobistego i wykonywania przelewu identyfikacyjnego. Wadą jest natomiast długi czas oczekiwania na dostarczenie listu do BIK — u przez Pocztę Polską, który wynosić może niekiedy nawet 14 dni.

Ogólne warunki przetwarzania i wykorzystywania danych przez banki, SKOK-i i BIK o kredytach, które jeszcze nie zostały spłacone (kredyty czynne) są zdefiniowane w Prawie bankowym. Czyli w tej samej regulacji, w której opisano zasady przetwarzania danych o kredytach już zamkniętych. Jeśli przejrzymy te zapisy, to łatwo się

Ostatnio sporo piszę na temat nowego płatnego Raportu BIK, który jest dostępny dla nas od r. Zajmuję się tym tematem szerzej, ponieważ w nowym Raporcie BIK jest kilka – poza elementami wizualnymi – istotnych zmian w stosunku do raportu Profil Kredytowy Plus. Poza tym, Profil Kredytowy Plus ma być docelowo wycofany i zastąpiony właśnie przez nowy raport. Warto więc wiedzieć jak najwięcej o tym nowym rozwiązaniu. Wśród nowości zawartych w Raporcie BIK są: nowa ocena punktowa BIK, Wskaźnik BIK, dane z bazy Biura Informacji Gospodarczej BIG InfoMonitor. Moim zdaniem, najważniejszą zmianą jest udostępnienie konsumentom nowej oceny punktowej BIK. Jest to wręcz rewolucyjna zmiana, bowiem wykorzystano tu nie tylko nowy model, na podstawie którego generowana jest nasza ocena punktowa BIK, ale także zmieniono sposób jej prezentacji. Ponadto jest to pierwsza zmiana oceny punktowej udostępnianej przez BIK konsumentom, jaka miała miejsce od momentu, kiedy tę ocenę udostępniono nam po raz pierwszy (2007 r.). Szczegółowo o zawartości Raportu BIK, w tym o nowych elementach jakie tam się pojawiły, pisałam w BIK zmienia ofertę dla konsumentów – nowy Raport BIK. BIK do tej pory nie udostępnił żadnych wartościowych materiałów dla konsumentów, które – w mojej ocenie – mogłyby pomóc zrozumieć tę nową punktację. A bez tych wyjaśnień, sprzedawana ocena wydaje się mało wartościowa dla nas. Dlatego ten artykuł chciałabym poświęcić w całości omówieniu nowej oceny punktowej, którą znajdziesz w swoim Raporcie BIK. Piszę między innymi o tym, czym ta ocena jest, a czym nie jest, jak ją interpretować, co ją różni od oceny poprzednio udostępnianej przez BIK i jakie może ona mieć znaczenie dla banków oceniających naszą wiarygodność kredytową. Aby lepiej wyjaśnić te kwestie, posłużę się skanami fragmentów raportów – Raport BIK oraz Profil Kredytowy Plus z moją oceną punktową BIK. ­ Gdzie znajdziesz ocenę punktową BIK w Raporcie BIK i Profilu Kredytowym Plus? W nowym Raporcie BIK ocena punktowa jest prezentowana na początku tego raportu, w sekcji „Ocena punktowa BIK”. Sekcja ta wygląda jak na poniższym obrazku (zaznaczam, że z czasem BIK może nieco zmienić wizualną stronę prezentacji tej oceny). Źródło: Raport BIK W raporcie Profil Kredytowy Plus ocena punktowa jest prezentowana w części „Ocena punktowa aktualna na dzień….”. I wygląda to jak na poniższym zdjęciu. Źródło: Raport Profil Kredytowy Plus I do tych dwóch skanów pochodzących z raportów kupionych przeze mnie w BIK, będę odwoływała się w dalszej części artykułu, jeśli będzie potrzeba odnieść się do sposobu prezentacji oceny punktowej BIK. Jak jest prezentowana informacja o ocenie punktowej w Raporcie BIK, a jak w Profilu Kredytowym Plus? Raport BIK W nowym Raporcie BIK ocena punktowa jest prezentowana w postaci: – liczby Zgodnie z informacją na stronie ocena punktowa może przyjąć wartość od 1 do 100. Przy czym zakres ten nie jest zakresem punktacji, jaką można uzyskać z modelu, który został wykorzystany do obliczenia prezentowanej oceny punktowej (o tym, jaki to jest model piszę w dalszej części opracowania); – graficznej Im ocena punktowa BIK jest bliższa 100, tym pełniejszy jest zielony obwód koła. Ta interpretacja nie ma żadnego znaczenia merytorycznego. Służy jedynie wizualnej ocenie, gdzie nasz scoring BIK się plasuje – bliżej maksymalnych wartości (czyli wiarygodność kredytowa jest bardzo wysoka), wartości środkowych (trudno taką wiarygodność kredytową ocenić nie będąc bankiem), czy raczej bliżej minimum (czyli wiarygodność kredytowa jest bardzo niska). Profil Kredytowy Plus W raporcie Profil Kredytowy Plus ocena punktowa jest prezentowana w postaci: – liczby Ocena pochodzi z zakresu od 192 do 631 punktów. Jest nieprzekształconą w żaden sposób wartością uzyskaną z jednego z modeli scoringowych BIK; – graficznej Graficznie jest prezentowana w postaci gwiazdek. Im wyższa ocena punktowa BIK, tym więcej gwiazdek. Jak gwiazdki są przypisywane do oceny punktowej BIK, opisałam w artykule „Gwiazdki BIK”. Czym są i jak je interpretować? Zatem, nowa ocena punktowa BIK jest prezentowana na Raporcie BIK: w postaci liczby z zakresu od 1 do 100, graficznie z wykorzystaniem obrazu koła, czyli nie ma już „gwiazdek” i co ważne – nie przekłada się już ona na „gwiazdki BIK”. Jaki model scoringowy BIK jest wykorzystywany do naliczenia oceny punktowej w Raporcie BIK i Profil Kredytowy Plus? Profil Kredytowy Plus W raporcie Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass Biuro Informacji Kredytowej udostępnia nam ocenę punktową, która jest obliczana na podstawie modelu oceny punktowej BIK II generacji o nazwie BIKSco CreditRisk. Zakres możliwych do uzyskania punktacji z tego modelu wynosi od 192 do 631 punktów. ­ Raport BIK Zgodnie z informacją otrzymaną z BIK, ocena punktowa udostępniana w Raporcie BIK jest obliczana w oparciu o model oceny punktowej BIK III generacji, który nosi nazwę BIKSco CreditRisk 3. Jest to najnowszy model scoringowy BIK przeznaczony do oceny wiarygodności kredytowej konsumentów, ubiegających się o dowolny produkt kredytowy. Zakres możliwych do uzyskania punktacji z modelu BIKSco CreditRisk 3 wynosi od 98 do 711 punktów. Jednak ta punktacja nie jest prezentowana wprost w Raporcie BIK. Jest ona jeszcze przekształcana tak, aby jej wartość mieściła się w zakresie od 1 do 100. Pierwotnie na Infolinii BIK uzyskałam informację, że nasza ocena prezentowana w Raporcie BIK (1-100) jest to po prostu procent, czyli stosunek naszej oceny do wartości maksymalnej, jaką można uzyskać z modelu BIKSco CreditRisk 3. We wcześniejszym artykule pisałam, że taka formuła jest jednak wątpliwa, ponieważ oznaczałoby to, że z modelu BIKSco CreditRisk 3 jest możliwe uzyskanie scoringu o wartościach mniejszych niż 98. Zgodnie z zapowiedzią poprosiłam BIK o komentarz do tej sytuacji i otrzymałam poniższą informację: „….ocena punktowa prezentowana w nowym Raporcie BIK jest wynikiem normalizacji przedziału właściwego dla modelu BIKSco CreditRisk 3 do zrozumiałego dla naszych klientów przedziału 1-100. Normalizacja ta została wykonana metodą normalizacji min-max, pozwalającą na liniową transformację danych z jednego przedziału na inny.” Zatem, do obliczenia naszej oceny punktowej prezentowanej w Raporcie BIK, dodatkowo wykonywane jest przeliczenie w oparciu o poniższy wzór (albo inny wzór będącą jego przekształceniem): gdzie: Snew – ocena punktowa z Raportu BIK S – oryginalna ocena punktowa z modelu BIKSco CreditRisk 3 min – minimalna wartość punktów z modelu BIKSco CreditRisk 3 (wynosi 98) max – maksymalna wartość punktów z modelu BIKSco CreditRisk 3 (wynosi 711) newmax – maksymalna wartość punktów z nowego zakresu (wynosi 100) newmin – minimalna wartość punktów z nowego zakresu (wynosi 1) Wobec tego, chcąc poznać swój „oryginalny” scoring BIK pochodzący z modelu BIKSco CreditRisk 3 należy zastosować poniższą formułę: Popatrzmy jak to wygląda na przykładzie mojej oceny. Z Raportu BIK odczytałam, że wynosi ona 98. Zatem za Snew podstawiamy 98 i po przeliczeniach otrzymujemy oryginalną ocenę na poziomie 699 punktów (na skali od 98 do 711 punktów), która pochodzi z modelu BIKSco CreditRisk 3. Podsumowując, w nowym Raporcie BIK udostępniana jest ocena punktowa obliczona w oparciu o całkiem inny model scoringowy BIK niż ocena udostępniana w raporcie Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass. Ponadto, ta ocena jest dodatkowo przekształca tak, aby jej wartość mieściła się w zakresie od 1 do 100. O tym, że BIK posiada wiele modeli scoringowych i co z tego wynika dla konsumentów pisałam w artykule Scoring BIK, a właściwie scoringi BIK. ­ Czy można ocenę BIKSco CreditRisk 3 przeliczyć na BIKSco CreditRisk i odwrotnie? Niestety nie jest to możliwe. Oba modele zostały zbudowane jako odrębne narzędzia oceny wiarygodności kredytowej konsumentów. Różni je bardzo wiele rzeczy. Dlatego nie jest możliwe wzajemne przeliczanie tych ocen. Źródło: Mariola Kapla, BIKSco CreditRisk 3. Nowa generacja modelu scoringowego Biura Informacji Kredytowej, czasopismo Bank, 2013, nr 11 Abyśmy nie zostali tutaj bez żadnej informacji, pozwolę sobie przytoczyć opublikowane przez BIK wyniki porównania, jak zmieniła się ocena punktowa BIK kredytobiorców po zastosowaniu nowego modelu BIKSco CreditRisk 3. Na podstawie tych danych nie przesądzimy, jaka będzie nasza nowa ocena, ale zorientujemy się, jaka jest szansa na wyższą ocenę, a jaka na niższą. Okazuje się, że tylko 1% osób ubiegających się o kredyt, może liczyć na taką samą punktację z obu modeli scoringowych BIK. A to, że otrzymają oni taką samą ocenę, jest kwestią przypadku. Nowy model nie był budowany w sposób, który miał zapewnić tym osobom identyczną ocenę. 37% osób uzyskało niższą punktację BIK, gdy do jej naliczenia wykorzystano model BIKSco CreditRisk 3. Czyli jest to grupa, dla której korzystniej jest być ocenionym z wykorzystaniem starszego modelu. Innymi słowy, prawie 4 osoby na 10 nie będą raczej zadowolone z działania nowego modelu BIK. Dla 62% wnioskujących o kredyt, wykorzystanie modelu BIKSco CreditRisk 3 będzie korzystne, bo otrzymują oni wyższą punktację niż gdyby użyto modelu BIKSco CreditRisk. Inaczej mówiąc, 6 osób na 10 powinno odczuć pozytywne skutki działania nowego modelu BIK. Patrząc z perspektywy wszystkich osób ubiegających się o kredyt, lepiej jest być ocenianym nowym modelem, bo wiele osób na tym skorzysta. Ale z perspektywy pojedynczej osoby, nie zawsze będzie to dobre, bo część z nas dostanie po prostu niższą ocenę, gdy będzie ona naliczona na podstawie nowego modelu BIK. Trzeba też pamiętać, że modele scoringowe BIK są budowane dla potrzeb ograniczania, zarządzania ryzykiem kredytowym konsumentów w instytucjach finansowych (bankach, SKOK-ach). A zatem z tej perspektywy są budowane. I z tej perspektywy patrząc, nowy model działa lepiej. Z kolei poprawa jakości działania modelu wiąże się zazwyczaj z tym, że większość z nas otrzyma inną, czasami niższą, ocenę scoringową naliczoną w oparciu o nowy model. Jak to w życiu bywa, zwykle nie wszyscy na zmianie zyskują. Przytoczone liczby pochodzą z 2014 roku. Myślę jednak, że te odsetki aktualnie niewiele się różnią, bo z perspektywy ogółu kredytobiorców scoring kredytowy nie zmienia się znacząco w takim okresie. Chyba, że pojawi się jakaś znacząca zmiana na rynku np. zaprzestaniemy masowo spłacać swoje kredyty lub zaczniemy zaciągać niespotykaną dotąd liczbę zobowiązań. Ale takich zdarzeń w Polsce nie było w ostatnich kilku latach. ­ ­ Jak interpretować nową ocenę punktową BIK? Przy interpretacji credit scoringu, w tym każdej oceny punktowej BIK obowiązuje zasada, że im wyższa punktacja, tym wyższa wiarygodność kredytowa ocenianej osoby. A jaką wartość oceny punktowej BIK prezentowanej na Raporcie BIK należy uznać za minimalną, aby banki oceniły naszą wiarygodność za wystarczająco wysoką do uzyskania kredytu czy pożyczki? Niestety nie ma takiej jednej liczby. Moim zdaniem, chcąc zinterpretować ocenę punktową BIK z Raportu BIK należy: Przeliczyć uzyskaną ocenę z zakresu 1-100 do wartości „oryginalnej” (czyli do oceny scoringowej pochodzącej z modelu BIKSco CreditRisk 3) według formuły podanej wyżej; Zinterpretować uzyskaną wartość zgodnie ze wskazówkami podanymi w artykule 5 wskazówek jak interpretować „scoring BIK”, czyli odnieść ją do poniżej tabeli: Ocena punktowa BIK Orientacyjna interpretacja oceny punktowej Komentarz 550+ (74+) Bardzo dobra Twój „scoring BIK” przewyższa średni „scoring BIK” Polaków W ocenie banków Twoja wiarygodność kredytowa powinna być bardzo wysoka 500-549 (66-73) Dobra Twój „scoring BIK” oscyluje blisko średniego „scoringu BIK” Polaków Banki zapewne ocenią Cię jako rzetelnego kredytobiorcę 400-499 (50-65) Przeciętna Twój „scoring BIK” jest poniżej średniego „scoringu BIK” Polaków Tylko część banków oceni Twoją wiarygodność kredytową jako wystarczającą do uzyskania kredytu <400 (<50) Słaba Twój „scoring BIK” jest znacznie poniżej średniego „scoringu BIK” Polaków Taki scoring wskazuje, że jesteś ryzykownym kredytobiorcą dla banków. Możesz więc mieć problem z uzyskaniem kredytu, jeśli bank oprze się na „scoringu BIK” przy ocenie Twojego ryzyka kredytowego Polecam takie postępowanie, ponieważ niezmiernie trudno jest interpretować wprost wartość oceny punktowej BIK podawaną w Raporcie BIK. Bo jak zinterpretować np. wartość 55, 65 w kontekście wiarygodności kredytowej? Jak to odnieść do wartości scoringu BIK, które banki czasami podają klientom jako wymagane do uzyskania pozytywnej oceny wiarygodności kredytowej? Wydaje się, że sensownie nie można tego zrobić. ­ Czy każda osoba zobaczy ocenę punktową w swoim Raporcie BIK? Oczywiście nie każdy zobaczy w swoim Raporcie BIK ocenę punktową. Po prostu nie dla każdego możliwe jest naliczenie takiej oceny. Co ma swoje uzasadnienie. Zresztą podobnie jest w Profilu Kredytowym Plus oraz w BIK Pass. Wiele osób, które kupiło te raporty, nie zobaczyło swojej oceny punktowej BIK. Chociaż, być może, kupili taki raport tylko po to, aby poznać swój scoring BIK. Zamiast punktacji BIK otrzymywali informację, że nie jest możliwe naliczenie dla nich tej oceny. Według danych BIK spośród 23,5 mln osób, o których jakiekolwiek informacje znajdują się w bazie BIK, 64% otrzyma ocenę punktową BIK obliczoną w oparciu o model BIKSco CreditRisk 3. To oznacza, że dla ok. 15 mln dorosłych Polaków możliwe jest naliczenie scoringu BIK w oparciu o ten nowy model. Źródło: M. Cholewa, FINTECH – JAKO DRIVER ROZWOJU BANKÓW, IX Kongres Ryzyka Bankowego, 2016 r. Patrząc na kolejne wartości na powyższym wykresie widać, że 1,2 mln osób (5%) nie otrzyma scoringu BIK, ponieważ już mają duże problemy ze spłatą kredytów. A to oznacza, że ich ryzyko kredytowe wynosi 100% i nie ma co prognozować tego ryzyka, czyli naliczać oceny scoringowej. Dalej, 0,5 mln osób (2%) ma zbyt krótką historię kredytową, aby móc na tej podstawie prognozować ich wiarygodność. Dlatego oni również nie zobaczą oceny punktowej na Raporcie BIK. Z kolei 4,5 mln osób (19%) ma historię kredytową, ale są w niej kredyty, które zostały zamknięte dość dawno. Brak w miarę świeżej i wystarczająco długiej historii kredytowej uniemożliwia naliczenie wiarygodnej oceny scoringowej BIK. 2,4 mln osób (10%) to osoby, które mają historię kredytową w BIK, ale są nieaktywnymi kredytobiorcami. Są to na przykład osoby posiadające tylko bezumowny debet w koncie albo kredyt odnawialny, z którego nie korzystają. To powoduje, że jest zbyt mało wartościowych informacji, aby dokonać wiarygodnej prognozy ryzyka kredytowego. Widać z tego, że prawie 8,5 mln dorosłych Polaków nie zobaczy w Raporcie BIK swojej oceny punktowej. I nie zobaczy jej dlatego, że ich historia kredytowa nie spełnia minimalnych warunków wymaganych do wyznaczenia tej oceny. Aby ocena punktowa obliczana w oparciu o dane o historii kredytowej była jak najbardziej wiarygodna, ta historia musi spełniać pewne wymagania co do jej długości, kompletności, aktualności i dostępności. Na możliwość naliczenia scoringu BIK wpływa również fakt, jak obecnie spłacamy kredyty. Te minimalne wymagania można zebrać w 3 warunki, których spełnienie daje duże szanse na uzyskanie oceny punktowej BIK. Pisałem o tym szczegółowo w artykule 3 warunki jakie musisz spełnić, aby uzyskać scoring BIK. I teraz skorzystam właśnie z tych wskazówek. Z dużym prawdopodobieństwem scoring BIK zostanie Ci naliczony gdy: 1 warunek: Posiadasz co najmniej jeden kredyt: którego jesteś głównym kredytobiorcą albo współkredytobiorcą i który ma co najmniej pół roku w miarę świeżej historii i dla którego bank przesyła do BIK regularnie (nie rzadziej niż raz w miesiącu) informacje o tym, jak spłacasz ten kredyt i jakie masz na nim zadłużenie i jeśli jest to kredyt poprawnie spłacony i już zamknięty, to wydałeś zgodę na jego przetwarzanie po zamknięciu do celów oceny ryzyka kredytowego i jeśli jest to kredyt zamknięty, który w swojej historii był spłacany z opóźnieniami od 61 do 90 dni, to bank przekazał do BIK informację, że poinformował Cię o zamiarze przetwarzania tych danych bez Twojej zgody (więcej informacji na temat podstaw prawnych przetwarzania przez BIK danych o Twoich kredytach zamkniętych znajdziesz tutaj Jakie dane o Polakach gromadzi BIK, na jakich zasadach i komu je udostępnia?) i 2 warunek: Nie posiadasz jako główny kredytobiorca lub współkredytobiorca żadnego kredytu, ze spłatą którego masz duże problemy tzn. w ostatnich miesiącach nie możesz mieć zaległości w spłacie większych niż 90 dni, nie była prowadzona wobec Ciebie windykacja ani egzekucja i 3 warunek: Nie poręczasz kredytu, który ma duże zaległości w spłacie (zazwyczaj powyżej 180 dni). Jeśli spełniasz te warunki, to szansa na to, że zobaczysz ocenę punktową BIK jest duża. Gdy chcesz kupić Raport BIK, bo interesuje Cię przede wszystkim ocena punktowa BIK, to warto najpierw spojrzeć na te kryteria. W ten sposób można wstępnie ocenić, czy historia kredytowa daje szansę na uzyskanie tej oceny. Jeśli nie, bo na przykład od 2 lat nie miałeś żadnego kredytu, to w Raporcie BIK raczej oceny punktowej nie będzie. Wtedy wydatek na zakup oceny punktowej BIK może być poniesiony niepotrzebnie. ­ Od jakich czynników zależy wysokość oceny punktowej w Raporcie BIK? BIK nie podaje na swoich stronach szczegółowych informacji o tym, jakie kategorie informacji wpływają na ocenę punktową BIKSco CreditRisk 3, a w efekcie na ocenę punktową BIK prezentowaną w Raporcie BIK i jaki jest ich udział w tej ocenie. Szczegółowe dane w tym zakresie, które BIK nam udostępnił do tej pory, dotyczą modelu BIKSco CreditRisk, a więc oceny, która jest zawarta w Profilu Kredytowym Plus oraz w raporcie BIK Pass. Tym niemniej można się nad tym chwilę zastanowić i dojść do pewnych wniosków. Oceny punktowe BIK są naliczane na tej samej podstawie – raporcie kredytowym. A tam znajdują się informacje między innymi o tym: jak spłacamy swoje kredyty, jakie kredyty poręczamy, jak wiele kredytów posiadamy, z jakich kredytów korzystaliśmy i kiedy, jak często ubiegamy się o kredyty, jakie limity kredytowe posiadamy i w jakim stopniu je wykorzystujemy. Wygląda więc na to, że oba modele wykorzystują ten sam zakres danych, który opisuje te same zachowania kredytowe – jakość obsługi kredytów, naszą aktywność kredytową, doświadczenie kredytowe, wykorzystanie limitów, ubieganie się o nowe kredyty. Poza tym, są określone zachowania kredytowe, które mają zazwyczaj duży wpływ na prognozę tego, jak będziemy w przyszłości spłacać swoje kredyty. I te zachowania nie zmieniają się istotnie na przestrzeni lat, a nawet są podobne wśród różnych narodów. Jak spojrzymy na informacje oceniane przez modele scoringowe ryzyka kredytowego w USA, to się okazuje, że są one podobne do zachowań kredytobiorców, które są oceniane przez BIK. Stąd możemy przyjąć, że na nową ocenę punktową BIK wpływają te same albo bardzo podobne kategorie informacji do tych, które kształtują ocenę punktową udostępnianą w raporcie Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass. Zatem będą to: Jakość spłacania kredytów Aktywność kredytowa Poziom wykorzystania limitów kredytowych Ubieganie się o nowe kredyty Szczegółowo na temat zachowań kredytowych, które mieszczą się w tych kategoriach, pisałam w 4 czynniki, które decydują o wysokości scoringu BIK. Porady zawarte w przywołanym opracowaniu, mogą być nam pomocne, gdy chcemy bardziej świadomie kształtować pożądane przez scoring BIK zwyczaje kredytowe, a tym samym samym tworzyć jeszcze lepszy obraz swojej wiarygodności. Natomiast nie należy sugerować się podanymi tam wartościami procentowymi, bowiem odnoszą się one do wpływu tych kategorii tylko na ocenę punktową BIKSco CreditRisk. A w przypadku Raportu BIK interesuje nas nowa generacja tego modelu – BIKSco CreditRisk 3. I w tym modelu na pewno wpływ poszczególnych informacji na ocenę punktową BIK jest inny. ­ Ocena punktowa BIK w Raporcie BIK a oceny punktowe BIK stosowane przez banki W jaki sposób ocena punktowa z Raportu BIK (zakres 1-100) przekłada się na ocenę punktową BIK wykorzystywaną przez banki? Wprost nie przekłada się w żaden sposób. Ale i tu można dokonać pewnego wnioskowania. Jeśli Twoja ocena punktowa w Raporcie BIK jest bardzo wysoka (ponad 90), to z pewnością Twoja ocena punktowa pobrana przez bank z BIK też będzie wysoka, niezależnie od modelu na podstawie którego zastała naliczona i sposobu jej prezentacji (o ile oczywiście historia kredytowa w między czasie nie ulegnie pogorszeniu). Jeśli Twoja ocena punktowa w Raporcie BIK jest bardzo niska (ok. 40), to z pewnością Twoja ocena punktowa pobrana w niedalekiej przyszłości przez bank z BIK też będzie niska, niezależnie od modelu wykorzystanego do jej naliczenia i sposobu jej prezentacji. Ale osób z bardzo wysoką oceną i osób z bardzo niską oceną punktową BIK nie jest aż tak dużo. W takim razie czego mogą się spodziewać osoby, których ocena z Raportu BIK jest gdzieś pomiędzy? Tutaj nic nie można gwarantować. Na pewno bank nie zobaczy oceny, którą my widzimy na Raporcie BIK (w skali 1-100). Dostanie jakąś oryginalną ocenę (jeżeli w ogóle korzysta ze scoringu BIK), która będzie wskazywała może na trochę niższe, a może trochę wyższe ryzyko kredytowego. Generalnie, jeżeli nasza punktacja z Raportu BIK wskazuje, że jest coś do poprawy w naszych zwyczajach kredytowych (a przynajmniej w historii kredytowej), to będzie miało to odzwierciedlenie w każdej ocenie punktowej BIK, niezależnie od modelu i sposobu jej prezentacji. ­ Podsumowanie Jako podsumowanie tematu nowej oceny punktowej BIK w Raporcie BIK przygotowałam tabelę, w której zawarłam porównanie tej oceny z oceną punktową, która jest elementem Profilu Kredytowego Plus oraz BIK Pass. Ocena punktowa BIK Raport BIK Profil Kredytowy Plus/BIK Pass Sposób prezentacji Liczba Prezentacja graficzna – na bazie obwodu koła Liczba Prezentacja graficzna – gwiazdki Modelu BIK z jakiego pochodzi ocena BIKSco CreditRisk 3 BIKSco CreditRisk Czy prezentowana ocena jest przetworzeniem oceny z modelu BIK? Tak Nie Zakres oceny Zakres oceny punktowej BIK prezentowanej w Raporcie BIK to 1-100 Zakres oceny z modelu BIKSco CreditRisk 3 98-711 Zakres oceny z modelu BIKSco CreditRisk 192-631 Czy ocena jest naliczana dla każdego? Nie. Tylko dla tych, co spełniają minimalne warunki uzyskania oceny punktowej BIK Nie. Tylko dla tych, co spełniają minimalne warunki uzyskania oceny punktowej BIK Co wpływa na ocenę? Te same albo zbliżone kategorie informacji, co w przypadku modelu BIKSco CreditRisk 1. Jakość spłacania kredytów 2. Aktywność kredytowa 3. Poziom wykorzystania limitów kredytowych 4. Ubieganie się o nowe kredyty Wpływ poszczególnych kategorii informacji na ocenę Brak informacji 1. Jakość spłacania kredytów – 76% 2. Aktywność kredytowa – 11% 3. Poziom wykorzystania limitów kredytowych – 8% 4. Ubieganie się o nowe kredyty – 5% Czy banki wykorzystują ocenę? Banki nie wykorzystują oceny punktowej BIKSco CreditRisk 3 w postaci prezentowanej w Raporcie BIK (zakres 1-100), ale niekiedy wykorzystują oryginalne oceny z tego modelu Część banków korzysta z oceny BIKSco CreditRisk Moim zdaniem ocena punktowa BIK sprzedawana wraz z Raportem BIK w obecnej postaci nie ma dużej wartości dla konsumenta. Jej sposób prezentacji (przekształcenie oryginalnej oceny punktowej) utrudnia jej interpretację zwłaszcza, jeśli ktoś chciałby ją odnieść do oceny punktowej pobranej z BIK przez bank. Ponadto brak szczegółowych informacji na temat wpływu różnych zachowań kredytowych na tą ocenę sprawia, że trudno jest osobie bez głębszej wiedzy na temat scoringu BIK odnieść ją do tego, co dla banków jest istotne w ocenie wiarygodności kredytowej konsumenta. Jeżeli uważasz to opracowanie za pomocne, to podziel się nim w mediach społecznościowych. W ten sposób ta informacja dotrze do innych zainteresowanych.

Zaciągnięcie pożyczki bez BIK i KRD jest możliwe tylko i wyłącznie w firmach pożyczkowych z sektora pozabankowego. Większość z nich albo wyrywkowo sprawdza bazy, weryfikuje tylko niektóre z nich lub udzieli finansowania pomimo widocznych opóźnień. Musisz jednak pamiętać, że łatwiej jest znaleźć ofertę w sytuacji, gdy

Rejestr BIK jest jednym z popularniejszych narzędzi stosowanych do weryfikacji finansowej kondycji klienta. Sprawdzają go liczne instytucje, które chcą ocenić, czy dana osoba będzie w stanie wywiązać się ze zobowiązań wynikających z danej usługi. Czy sieci komórkowe sprawdzają BIK i kto może to robić?Abonament i oferta na kartę – co jest regularnym zobowiązaniem?Jak operatorzy weryfikują dane klienta?Czy sieci komórkowe sprawdzają BIK?Co może pokazać BIG?Inne sposoby na weryfikację przez operatora sieci komórkowejTelefony komórkowe są dziś narzędziami użytku tak powszechnego, że trudno wyobrazić sobie już świat bez nich. Nie jest zatem dziwne, że przed każdym staje w pewnym momencie wyzwanie – jakiego operatora sieci komórkowej wybrać i co będzie mnie czekało?Dla tych, którzy dokonują tego pierwszy raz bądź też nie zmieniali operatora od lat, kwestia bieżących procedur związanych z przejściem do danej sieci komórkowej może wydawać się tajemnicza. Istotnie, jest ona dość rozbudowana. Podobnie jak przy wykupie innych zobowiązujących usług, operator musi zweryfikować klienta i zawrzeć wszelkie ustalenia na i oferta na kartę – co jest regularnym zobowiązaniem?Oprócz oferty na kartę, sieci komórkowe obszernie reklamują przede wszystkim swoje oferty abonamentowe. Wybór klientów między tymi taryfami nadal jest dość zróżnicowany, choć w ostatnich latach różnice między nimi zaczęły się coraz bardziej takie zjawisko? I w ofercie na kartę, i w ofercie abonamentowej klienci mają do dyspozycji różnego rodzaju oferty indywidualne. Ponadto mogą korzystać z promocyjnych pakietów, limitów transferu danych i ofert zakupu telefonów komórkowych. Co więcej, od czasu wejścia w życie obowiązku rejestrowania kart SIM (lipiec 2017 r.), w obu przypadkach dane klientów sieci są przetwarzane poprzez podpisanie stosownego różnicą, jaka została, pozostaje więc jedynie kwestia uiszczania opłat za dane taryfy. Mając telefon na kartę – płaci się z góry za daną kwotę do wykorzystania na połączenia, transfer 3G/LTE lub SMS-y. W przypadku abonamentu, klient płaci dopiero za dany okres to robić regularnie, dlatego oferta abonamentu u dowolnego operatora zawsze ma formę zobowiązania. Jego przebieg zawierania i spłacania ma kształt podobny do uzyskiwania np. pożyczek lub kupowania towaru na operatorzy weryfikują dane klienta?Przyjęcie na siebie zobowiązania przez klienta oznacza, że musi on spełnić określone warunki i wytyczne w sprawie wiarygodności finansowej. Dowolnego rodzaju instytucje na ogół przykładają do tego sporą wagę, gdyż muszą mieć pewność, że dany konsument wywiąże się z ustalonych w umowie przypadku sieci komórkowej, zobowiązaniami takimi mogą być, przykładowo, opłacane co miesiąc rachunki za SMS-y, transfer danych i połączenia. Często, w koszty wliczone są też raty za zakupiony w ramach abonamentu telefon komórkowy. Do zobowiązań tych można też zaliczyć też inne dodatkowe usługi, dostępne w ofertach operatorów (np. subskrypcja serwisów z muzyką lub filmami).Na podstawie czego oceniana jest wiarygodność klienta danej sieci komórkowej? Jest to oczywiście zdolność finansowa oceniana na podstawie wpisów o dotychczasowej spłacie że sieci komórkowe sprawdzają wiarygodność finansową swoich klientów nie oznacza jednak, że weryfikują one ich w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Nie mają one bowiem do tego prawa. BIK mogą sprawdzać jedynie:instytucje bankowe,firmy pożyczkowe,SKOK-i,instytucje upoważnione, np. prokuratura w czasie oznacza jednak, że operator sieci komórkowej nie ma innych narzędzi. Skądś musi w końcu czerpać informacje. Sięga po nie zazwyczaj do innego rejestru – do BIG może pokazać BIG?BIG InfoMonitor gromadzi dane na temat osób fizycznych i przedsiębiorców. Do prowadzonego przez tę instytucję Rejestru Dłużników mogą zatem dane np. tych, którzy nie płacili np. rachunków (np. za prąd, gaz) czy nie regulowali w terminie zobowiązań wobec swoich są tam wszelkie informacje na temat statusu spłaty lub ewentualnego zadłużenia. Mogą zostać sprawdzone przez operatora przed podpisaniem umowy. Co jednak warto zaznaczyć, operator ma obowiązek przekazać to uprzednio klientowi do wiadomości i zapytać go o czym jeszcze można dowiedzieć się na temat konsumenta po sprawdzeniu jego danych w BIG przez operatora? Pojawią się tam informacje o statusie spłaty faktur, rachunków za energię, a nawet regularności spłat za zakupiony towar na sposoby na weryfikację przez operatora sieci komórkowejOperatorzy sieci komórkowej mają prawo, ale nie muszą jednak zawsze sprawdzać BIG. Istnieją bowiem jeszcze inne sposoby na zweryfikowanie danego konsumenta. Operator może poprosić o przedstawienie np. kopii umowy regulującej stosunek pracy. Wiązać może się z tym przedstawienie, że posiada się stabilne zatrudnienie wraz z wystarczającej wysokości może z własnej inicjatywy zabiegać o uwiarygodnienie swojej kondycji finansowej. Dokonać można tego przedstawiając nawet np. wyciągi z konta udowadniające regularną spłatę innych zobowiązań. Z dawnymi, spłacanymi ratami abonamentu w innej sieci – włącznie. EjDAUY.

63vk7wbla5.pages.dev/272

63vk7wbla5.pages.dev/207

63vk7wbla5.pages.dev/97

63vk7wbla5.pages.dev/36

63vk7wbla5.pages.dev/6

63vk7wbla5.pages.dev/94

63vk7wbla5.pages.dev/265

63vk7wbla5.pages.dev/171

63vk7wbla5.pages.dev/313

który skok nie sprawdza bik